woonweblog.nl

De komende anderhalf jaar wordt de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) verhoogd naar 350.000 euro. Dit is afgelopen vrijdag definitief besloten door het kabinet. In deze moeilijke tijd kan dit voor veel starters net dat steuntje in de rug betekenen om toch een eigen huis te kopen.

Met de Nationale Hypotheek Garantie kan een veilige en voordelige hypotheek afgesloten worden. Niet alleen betaalt u veel minder rente, daarnaast is het ook een stuk veiliger. Wanneer u bijvoorbeeld buiten uw schuld in betalingsproblemen komt kan het Waarborgfonds garant staan voor uw terugbetaling. NHG biedt de volgende voordelen:

•    Voordeliger: u betaalt een lagere hypotheekrente
•    Veilig: bij betalingsproblemen kan het Waarborgfonds garant staan
•    Verantwoord: NHG is alleen mogelijk volgends de inkomensnormen van het NIBUD
•    Kosten fiscaal aftrekbaar: alle kosten voor het verkrijgen van NHG zijn aftrekbaar
•    Volledige financiering: alle extra kosten kunt u mee financieren

Momenteel ligt de garantiegrens op 265.000, maar zeer waarschijnlijk zal het kabinet beslissen dit te verhogen naar 350.000. Met deze verhogen wil het kabinet de ingezakte Nederlandse woningmarkt een flinke steun in de rug geven.

Denk dus goed na wanneer u overgaat tot een hypotheek aanvragen of NHG iets voor u is. Wilt u graag persoonlijk advies dan kunt u altijd terecht bij een hypotheekadviseur in de buurt, bijvoorbeeld bij een hypotheek adviseur van Afab. Afab is met 4000 aangesloten advieskantoren de grootste hypotheekorganisatie van Nederland.

Link: hypotheken van Afab

Voor alle informatie die u nodig hebt over hypotheken is er een speciale site: hypotheek-aanvragen.nl. Deze site biedt u een kijkje in de wereld van de hypotheekbegrippen. U kunt nooit veel genoeg weten als u begint met het afsluiten van een hypotheek.

De website bevat een begrippenlijst met daarin van “a” tot en met “z” de begrippen die voor u handig kunnen zijn om te kennen als u een hypotheek gaat afsluiten. Eigenlijk net zoiets als waar Woonweblog al over berichtte in het eerder geposte bericht “Het Hypotheek-ABC“.

Daarnaast vindt u alle hypotheeksoorten,  alle hypotheekvormen en informatie over bijzondere hypotheken, zoals een jachthypotheek of een recreatiewoninghypotheek.

Ook besteedt de website aandacht aan uw kosten, hypotheekrente, het wijzigen van een hypotheek, uw hypotheek bij verbouwing en onderhoud en recente acties in de wondere wereld van de hypotheek. Hebt u dan nog steeds niet het antwoord op uw vraag? Dan kijkt u onder “meest gestelde vragen“.

Deze website is handig voor iedereen die een hypotheek wil afsluiten maar niet precies weet wat alles inhoudt. Voor iedereen die zeker in zijn of haar schoenen wil staan als het gaat om het afsluiten van een hypotheek. Hypotheek-aanvragen.nl: een rotsvast systeem.

• Hypotheek-aanvragen.nl

Deze week misschien geen echte tip, maar wel een inzicht in het momenteel financieel dramatische hypotheekwezen in Nederland. De verkoop van de hypotheken is namelijk in de tweede helft van het vorige jaar met 45% gedaald.

Dit bleek uit een aan RTL-Z uitgelekt document van ING. Dit vanwege de kredietcrisis. Want ja, we berichtten er al eerder over: de financiële crisis begint de consument in de portemonnee te raken. Ook wordt de consument wat voorzichtiger. Die hypotheek en dat nieuwe huis kunnen dan nog wel even wachten.

We kunnen u helaas geen juiste tip geven over het kopen van een nieuw huis en het kiezen voor een hypotheek. Zoals Woonweblog al eerder zei in het bericht met de ironische titel Tips voor uw hypotheek: koop een huis: “wie lef heeft koopt een huis, maar wie verstandig is wacht het allemaal eens goed af.”

Nu lijkt het er financieel allemaal nog erger voor te staan dan begin februari, toen dat bericht op Woonweblog verscheen. De hypotheekverkopen blijken het tweede half jaar van 2008 met 45% te zijn gedaald. En alsof dat nog niet erg genoeg is meldde de Vereniging van Ontwikkelaars en Bouwondernemingen afgelopen woensdag dat de hypotheekverkoop in januari met 60 tot en met 70 procent zou zijn gedaald.

Als gevolg hiervan houden de meeste banken hun variabele rentes hoog. Dit houdt in dat het voor de consument in geen geval goedkoper wordt om een hypotheek af te sluiten. ING doet dit echter niet en de risicovolle organisatie krijgt te maken met een ingezakte hypotheekmarkt en moet dus mensen ontslaan.

Een woordvoerder weet het in de Financiële Telegraaf dan wel heel verzachtend te brengen met de woorden: “het gaat om minder dan 10 procent van het totaal van minder dan duizend mensen”, maar de negatieve tekenen zijn er ook voor ING.

Hoe het verder gaat met de ING en de economische crisis? The story continues.. wellicht staat er binnenkort weer een krediet crisis-analyse op Woonweblog. Laten we in ieder geval met zijn allen hopen dat de PVDA en het CDA snel tot een gezamenlijk besluit over het crisisbeleid komen en dat we het ergste van deze crisis achter de rug hebben, al is die gedachte misschien niet al te realistisch.

Wilt u een huis buiten de grens kopen? Dit was tot voor kort nog erg moeilijk, maar nu is het gemakkelijker. Veel meer bedrijven bieden hypotheken voor buitenlandse huizen.

Het is niet bij alle landen even gemakkelijk om een huis te kopen. Voor Frankrijk, België, Spanje en Duitsland is het tegenwoordig een minder groot probleem. Voor overige landen kan het verkrijgen van een hypotheek echter nog wel eens moeilijk worden. Banken willen niet zo snel geld uitlenen aan een pand waarvan ze de waarde en de risico’s niet gemakkelijk kunnen inschatten. Wellicht wordt dit beter nu de Europese landen steeds meer naar elkaar toetrekken.

Nederlandse Bank
Er zijn een aantal Nederlandse banken die hypotheken voor het buitenland verstrekken. Wilt u naar het buitenland verhuizen, dan doet u er goed aan naar de volgende banken te informeren:

• Van Lanschot richt zich op mensen met een inkomen vanaf 100.00 euro en op familiebedrijven. Je moet hiervoor dus wel over het juiste geld beschikken.
• Bij de ING is het misschien handiger om zaken te doen. Met een inkomen vanaf 50.000 doet deze bank zaken met u over hypotheken in Spanje en Frankrijk. ING-dochter Postbank verleent geldleningen voor huizen in België, Frankrijk en Duitsland.
• Fortis en ABN verschaffen geen hypotheken voor huizen in het buitenland. U kunt er wel een financiering van een tweede huis regelen. De buitenlandhypotheek is een creatie van ABN Amro.
• Rabobank kan u helpen indien u naar Duitsland of België wilt verhuizen. Naast het verschaffen voor hypotheken voor huizen in deze landen kunt u ondersteuning van deze bank ontvangen voor een tweede huis in Frankrijk en Spanje. Hier heeft de bank Dutch Desks opgericht, die staan in Parijs en Madrid. Deze desks geven u advies over het aanschaffen van een tweede huis. Bij Rabobank Eindhoven schijnt u alleen een hypotheek voor een huis op de Antillen te kunnen aanvragen.

Buitenlandse Bank
Hebt u echter liever een hypotheek bij een buitenlandse bank? Dat kan. De looptijd is echter korter en meestal worden meer eigen middelen overlegd. U kunt een bepaald maximaal bedrag lenen en als u te oud bent gaat het helaas niet door. De extra kosten, zoals een tolk voor het vertalen van de contracten, moet u ook in het vizier houden. Ook zijn er in andere landen vaak andere regels wat betreft bureaucratie. Misschien moet u verschillende bemiddelaars voor verschillende deeltaken hebben.

Een nieuw huis kopen is natuurlijk iets leuks en spannends, maar vergeet u in de feestvreugde niet dat u goed moet nadenken over de keuze van uw hypotheek.

U kunt namelijk al vrij snel een verkeerde hypotheek afsluiten die andere zaken in het leven onmogelijk voor u kan maken. Woonweblog geeft u deze week in ‘tips voor uw hypotheek’ de tip top 5, oftewel de vijf meest belangrijke zaken waar u om moet denken als u een hypotheek wilt afsluiten.

Goedkoop is duurkoop
Spotgoedkope hypotheken: het lijkt allemaal zo mooi, maar op den duur bent u duurder uit. Vergelijk het maar met de advertenties voor gratis internet bij een mobiele telefoon-abonnement. Na tien maanden is het internet niet meer gratis en betaalt u extra voor uw mobiel internet, terwijl u er eigenlijk geen baat bij hebt.

Zo gaat het ook bij het afsluiten van een hypotheek. De hypotheekverstrekker wil graag winst op u maken en sommigen proberen u dan ook te lokken met een lage hypotheekrente. De premie van de levensverzekering is bijvoorbeeld weer duurder of er zijn andere verborgen kosten.

Hypotheekrente goedkoop?
Ook komt het wel eens voor dat uw hypotheekrente de eerste maanden spotgoedkoop is en na bijvoorbeeld 12 maanden enorm duur wordt. Hier hebt u op de lange termijn dus geen voordeel bij. Leest u daarom goed de ‘kleine lettertjes’ in het contract.

Erkende adviseurs
U kunt u het beste laten adviseren door een erkend adviseur. De adviseur is dan erkend door de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH). Adviseurs die aan dit label voldoen hebben de SEH laten zien bekwaam te zijn en eerlijk te handelen. De SEH stelt hoge eisen aan hypotheekadviseurs, dus als u met een erkend adviseur in zee gaat, kunt u er vanuit gaan dat het goed zit.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Het is handig om te kijken of u voor de Nationale Hypotheek Garantie in aanmerking komt. Deze garantie wordt verleend door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. U kunt een lagere hypotheekrente krijgen als u hiervoor in aanmerking komt.

Uitleg van het advies
Vraag aan de hypotheekadviseur om de totstandkoming van het advies. Het is belangrijk om uw gevoel een grote rol te laten spelen bij uw keuze. Het aanvragen van een hypotheek is niet zomaar iets. U hebt er veel vertrouwen voor nodig. Geloof dan ook volledig in het advies. Doet u dit niet meteen, dan kunt u er beter nog eens goed over nadenken.

Er is de laatste tijd veel aandacht voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG wordt vaak beschreven als veilige hypotheek, maar dit is niet in alle gevallen juist.

De NHG maakt het verstrekken van een hypotheek eerder veiliger voor de bank dan voor de consument. Als er namelijk gedwongen een restschuld overblijft is het voor de bank mogelijk deze te declareren bij de Stichting Waarborgfonds, maar u bent daarmee niet automatisch van uw schulden af.

De restschuld gaat van de bank naar deze stichting en uw schuld verdwijnt niet, maar deze dient u te betalen aan de Stichting Waarborgfonds. Er is echter een regeling waarbij uw schuld kwijtgescholden kan worden, maar dit gebeurt lang niet altijd. Vorig jaar bijvoorbeeld zijn er een kleine duizend declaraties van banken door de NHG uitbetaald, maar bij slechts de helft van deze declaraties werd de schuld ook kwijtgescholden naar de consument.

Bent u arbeidsongeschikt, werkloos, in een echtscheiding of zelfs overleden, dan hebt u een goede kans op een kwijtschelding van uw schulden. U kunt dan weinig doen aan deze vervelende situatie. Hebt u echter teveel uitgegeven, of bent u na uw hypotheek nog nieuwe leningen aangegaan, dan raakt u uw schulden niet kwijt.

Het kan dus behoorlijk tegenvallen als mensen hier van te voren vanuit gaan. Al helemaal nu de woningprijzen nogal dalen en het verschil tussen de hoogte van de hypotheek en de verkoopprijs van de woning steeds groter wordt.

De NHG is dus in eerste instantie een veiligheid voor de bank en niet voor u. Het voordeel dat u hebt is een aanzienlijk lagere rente dan voorheen. Dit is mooi meegenomen, maar u moet er dus niet vanuit gaan dat uw restschuld kwijtgescholden wordt. Kortom: let op de kleine lettertjes.

• Nationale Hypotheek Garantie

En dat klinkt erg simpel en gemakkelijk, maar heb het lef maar eens! “In januari is de koopwoningmarkt totaal ingezakt”, kopte de Telegraaf eerder deze dag op haar website. Niemand durft daardoor op dit moment een nieuw huis te kopen.

Want wie een nieuw huis wil kopen zal zijn of haar oude huis moeten verkopen. En daar krijgt u tegenwoordig veel minder voor dan een jaar geleden. Bestaande koopwoningen waren in december nog 2,3 procent duurder dan een jaar daarvoor. “Koop een huis” betekent momenteel dus even “throw away your money”.

En dat valt te merken als we de cijfers erbij pakken. In januari 2009 waren er 48 procent minder transacties voor de verkoop van koopwoningen dan een maand eerder. Het Kadaster zal binnenkort met nog meer schrikwekkende cijfers naar buiten komen. “Januari is altijd een mindere maand voor de huizenmarkt. Maar dit is een ongekende daling”, zegt Kadasterwoordvoerder Eefje van Gorp in de Telegraaf.

De maand december laat dan wel structureel een piek in de koopwoningenverkoop zien en de maand januari een dal, toch is de “48 procent” groot in vergelijking met de jaren ervoor. In januari 2008 werden er 38 procent minder koopwoningen verkocht dan in december 2007 en januari het jaar daarvoor bedroeg het verschil in koopwoningverkopen nog 9,9 procent ten opzichte van de maand december.

Ook de Vereniging eigen Huis (VEH) is allerminst positief over de gang van zaken. “Het geeft aan dat de huizenmarkt drijft op consumentenvertrouwen. Zodra mensen onheilspellende berichten horen over de kredietcrisis, schuiven ze hun koopbeslissing vooruit. Ondanks de daling van de hypotheekrente, durven mensen geen risico te lopen. Dit lijkt bijna op een koperstaking”, meldt VEH-zegsman Hans Andre de la Porte in de Telegraaf.

Wie lef heeft koopt dus een huis, maar wie verstandig is wacht het allemaal eens goed af. We zitten in een economische crisis en het kopen van een huis kunt u misschien nog maar beter even uitstellen. Zou echter iedereen die overweegt een huis te kopen weer een huis kopen dan zou het veel beter gaan met de koopwoningmarkt. Misschien is de tip van de week dus wel: zorg ervoor dat heel Nederland een huis koopt. Succes.

Het is natuurlijk een interessante kwestie voor iedereen die zoekt naar een goede hypotheek: hoe berekent u nou de maximale hypotheek voor uw woning?

Kan iedereen een zelfde hypotheek nemen en is een hoge hypotheek wel altijd een goede keuze? En wat zijn de factoren die meespelen bij de maximale hoogte van uw hypotheek? Woonweblog geeft u de antwoorden.

De gouden regel voor het verkrijgen van een maximale hypotheek is de volgende: “hoe groter de kans op terugbetaling van de hypotheek, hoe groter de maximale hypotheek.” Dit komt er eigenlijk op neer dat indien u een riant salaris hebt u een grotere hypotheek kunt hebben. De hypotheekverstrekker wil namelijk zelf geen groot financieel risico nemen.

Maar daar kijkt de verstrekker niet alleen naar. Ook de stabiliteit van uw inkomen is belangrijk. Hebt u namelijk momenteel een hoog salaris, maar weet u niet of dit over drie maanden nog hetzelfde is, dan wordt het risico voor de hypotheekverstrekker al weer aanzienlijk groter en durft de verstrekker misschien niet de door u gewenste hoogte in de hypotheek te verstrekken.

U dient een vast dienstverband of intentieverklaring in te leveren bij de hypotheekverstrekker. Uw werkgever toont hierin aan dat uw inkomen de komende tijd stabiel zal blijven. Als u zelf werkgever bent als ondernemer dan wordt er gekeken naar de historische inkomensontwikkeling en de huidige situatie van uw inkomen.

Hiernaast is het inkomen van uw partner, indien u die heeft, van belang. Ook de hoogte van uw huidige kredieten zijn essentieel. Hebt u financiële verplichtingen, zoals leningen en dergelijke, dan wordt hier ook naar gekeken.

Ook andere factoren, zoals de hoogte van de rente op dat moment en de waarde van de woning waar het om gaat zijn van belang.

Uw maximale hypotheek kunt u berekenen door middel van het raadplegen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), de NIBUD gedragscode en de verdere bankvoorwaarden. We verwijzen u door naar deze websites om uw maximale hypotheek te berekenen.

Tot slot willen we u nog een paar essentiele tips meegeven voor het afsluiten van uw hypotheek. Vergeet niet dat hoe hoger uw maximale hypotheek is, hoe hoger de lasten zullen zijn. Uw uitgavenpatroon zal hierdoor dus hoger worden. Op de korte termijn, maar ook op de lange termijn. Tevens zijn er verschillende hypotheken. Leg u dus niet meteen vast aan een bepaalde hypotheek, maar kijk goed rond.

• NIBUD gedragscode (website van NIBUD) 
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG) website

Leuk, zo’n hypotheek, maar wat is nou precies de betekenis van essentiële begrippen als contractrente, hypothecaire inschrijvingen en lineaire hypotheken? Woonweblog biedt u het hypotheek-ABC aan. Ken de begrippen voor u uw eigen hypotheek afsluit.

We geven u een aantal voorbeelden van essentiële begrippen in de wereld van de hypotheken. Voor het bekijken van de betekenis van alle overige hypotheekbegrippen klikt u op de links hieronder.

Wat is bijvoorbeeld de exacte betekenis van een beleggersrisoco? Dit is het risico dat vast zit aan het beleggen. Echter kun je wel meer rendement behalen door meer risico te lopen. Over het algemeen geldt dan ook: hoe minder risico, hoe minder rendement. Beleggen is bedacht voor de ‘gokkers’ onder ons.

En wat is een bouwdepot? Dit is simpelweg het bedrag dat gereserveerd wordt voor de bouw ofwel de verbouwing van een woning. Over deze bouwdepot wordt rente vergoed.

Tot slot: wat is een ABC akte? Dit is een akte waarbij een onroerende zaak twee maal wordt verkocht. Eerst van bijvoorbeeld koper A naar B en dan naar koper C. De onroerende zaak wordt echter maar één maal geleverd: van koper A naar C.

Voor meer betekenissen van op het eerste oog ingewikkelde hypotheekbegrippen verzoeken wij u naar de volgende links:

• Hypotheekbegrippen (A-L)
• Hypotheekbegrippen (M-Z)

Als starter is het soms moeilijk een geschikt huis te kopen. Mede door het steeds grotere percentage starters zijn de koopwoningen steeds minder gemakkelijk betaalbaar geworden voor deze doelgroep. Bent u starter en zit u in deze situatie? Woonweblog geeft u een aantal tips voor het afsluiten van een hypotheek.

Subsidie voor starters
Voor starters is er in een aantal gemeenten een subsidie mogelijk over een deel van het hypotheekbedrag. De Stichting Stimuleringsfonds Huisvesting Nederlandse Gemeenten (SVNG) stelt dit vast. Bekijk dit dus goed voordat u een hypotheek afsluit.

Aandachtspunten bij het kopen van een huis
Waarom wilt u eigenlijk een huis kopen? En hebt u er het geld wel voor? Krijgt u opslag en kunt u het hierdoor betalen? Het is essentieel om van te voren goed te kijken naar uw financiële situatie als u een huis koopt.

Nieuw of reeds bestaand huis?
De kosten die u maakt zijn deels afhankelijk van het type woning: nieuw of reeds bestaand. Bij een nieuw huis moet u vaak veel werk verrichten om het huis af te krijgen. Dit brengt de nodige kosten met zich mee. Bij een oud huis is het goed om te kijken naar de isolatie. Werkt dit nog voldoende?

Het afsluiten van uw hypotheek
De meeste starters sluiten een hypotheek af bij een grote bank of bij de bank waar ze reeds bij zitten. De grote banken zijn niet altijd de meeste voordelige. Slechts in 15% van de gevallen is een grote bank de meest voordelige. Oriënteert u zich daarom goed op de voordelen van de verschillende banken en staart u zich niet blind op instaprentes. De meeste mensen sluiten een hypotheek af bij Rabobank en Postbank, terwijl De Hypotheker en Bouwfonds in vele gevallen goedkoper zijn.

Dit zijn slechts een paar tips en ze zijn nog niet erg uitgebreid. Voor de details bij deze tips verwijzen we u naar onderstaande link.

• Hypotheken voor starters